央行等七部委發文：推動數字金融高質量發展
來源：蘇商銀行金融科技實驗室
發布時間：2024.11.29
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近日，央行等七部委聯合發布《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱《方案》），聚焦新時代我國經濟社會發展的核心需求，明確以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力，全力支持我國數字經濟擴容增效和高質量發展。
核心內容解讀：數字金融發展的全面部署與路徑指引 （一）強化金融機構數字化轉型的戰略部署與實施路徑 《方案》明確提出金融機構數字化轉型“一把手負責制”，要求金融機構將數字化轉型納入核心戰略，通過科學規劃和組織保障推動落地。通過建立科學的成效評價機制和激勵考核體系，將轉型成果與機構整體績效緊密掛鉤，確保轉型過程中的高效推進和可持續發展。同時，地方政府和行業協會肩負政策協同與指導職責，為金融機構的數字化轉型提供全方位支持。 （二）突出技術創新驅動，夯實自主可控能力 《方案》特別強調核心技術的自主研發與前沿技術布局，提出推動金融機構圍繞重點領域開展專利布局。以跨部門協作團隊為基礎，建立業務驅動的敏捷開發模式，加快創新成果轉化。同時，通過建設證券期貨業數字化公共服務平臺，為金融機構數字化轉型提供技術支持，保障科技成果的共享應用和產業化推廣。 （三）優化數據治理，推動數據資源開發與高效應用 《方案》要求金融機構完善數據質量管控和治理體系，全面整合內外部數據資源，實現全域數據統一管理和融合共享。深化“數據要素×”應用模式，借助大數據、隱私計算等技術優化風控模型和金融產品設計。在降低數據采集成本方面，方案提出利用全國信用信息共享平臺和公益性融資信用服務平臺，幫助金融機構獲取高質量數據，降低數據使用門檻和成本。 （四）構建多層次數字金融服務生態，滿足多元化需求 《方案》強調金融機構需圍繞客戶需求，打造零售數字金融生態，以場景化服務為手段，提升金融產品的普惠性和可獲得性。鼓勵金融機構參與數字政府建設，推動區域股權市場、互聯網保險等數字化升級，優化服務質效，助力政府治理和產業發展。此外，還提出通過數據整合與技術應用，加速動產融資領域的數字化進程，拓寬抵質押品范圍，為中小微企業融資提供更多可能。 （五）突出重點領域服務優化，全面助力國家戰略 在科技金融方面，金融機構需利用創新積分和技術流數據對科技企業精準畫像，優化客戶篩選和風險評估機制；在綠色金融方面，通過碳賬戶和ESG評分等數字工具，創新綠色金融產品設計，提升碳排放核算及披露能力；在普惠金融方面，深化“信易貸”應用，通過數字化手段降低中小微企業融資成本；在養老金融方面，加強適老化的數字服務改造，推動養老金融產品創新，讓老年人群享受更加便捷的數字服務。 （六）夯實發展基礎，優化支付環境與數據基礎設施 《方案》提出加快完善現代支付體系，穩步推進數字人民幣試點，豐富應用場景，提高支付系統的安全性和效率。在數據市場建設方面，《方案》提出推動多維數據共享和信用信息開發，支持市場化征信和評級機構發展壯大，為金融機構提供更豐富的數據信息服務。同時，通過優化數據中心和網絡架構，提高算力利用效率，為金融機構數字化轉型搭建“硬件底座”。 （七）加強風險治理與監管能力建設，保障數字金融安全發展 為確保數字金融的安全與規范，《方案》從算法風險、數據安全、外包管理等方面全面構建風控體系，提出加強核心技術“卡脖子”風險化解能力，提升模型安全性與可解釋性。在降低技術風險的同時，方案還鼓勵通過網絡安全壓力測試和態勢感知平臺建設，建立全流程的風險防控體系，為數字金融創新提供安全保障。 關鍵意義與展望：重塑行業格局、服務實體經濟、引領全球治理 （一）對金融行業的意義 《方案》的實施，為金融行業注入了全新的發展動能。數字化轉型使金融機構在市場響應能力和客戶服務能力上實現質的飛躍，助力提升整體競爭力。前沿技術的應用不僅推動了金融產品的更新迭代，也帶來了全新的服務模式，激發了行業創新潛力。與此同時，基于數據驅動的智能風控體系，將使風險管理更加精準、及時，為金融機構在復雜多變的市場環境中保持穩健運營提供堅實保障。 （二）對經濟社會的影響 數字金融作為連接金融與實體經濟的重要橋梁，正在深度融入制造業、農業等核心產業鏈，為實體經濟轉型升級提供強大支撐。通過綠色金融產品的創新應用，《方案》為實現碳減排和環境可持續發展目標提供了高效工具，助力國家“雙碳”戰略落地。此外，數字化普惠金融的推進，將顯著降低中小微企業和個人的融資門檻，為經濟發展注入更多活力，推動鄉村振興和社會公平。 （三）國際化展望 《方案》不僅聚焦國內發展，更著眼于全球競爭力的提升。通過積極參與國際監管合作，我國在數字金融治理規則的制定中將發揮更大作用，推動形成更公平、開放的國際金融秩序。同時，我國數字金融體系的創新能力和實踐經驗，將為全球提供“中國方案”，展現“中國智慧”，并在全球數字經濟競爭中贏得更強的戰略主動權，為我國數字金融走向世界鋪平道路。 實施建議：聚焦轉型路徑、強化政策執行、深化國際協同 （一）金融機構：明確轉型方向，打造數字化核心能力 金融機構應根據《方案》要求，制定清晰的數字化轉型規劃，將數據治理和技術應用作為核心工作重點。通過優化內部組織管理和建立高效的跨部門協作機制，加速數字化能力的全面建設。在實踐中，機構需重點關注金融科技的自主研發與場景化應用，通過加強技術創新和專利布局，提升核心競爭力。同時，探索多維數據挖掘與融合應用模式，以數據驅動創新服務和智能化決策，打造數字化發展的內生動力。 （二）政策落實：強化宣傳解讀，推動政策快速落地 地方政府和行業協會應積極承擔政策宣傳與實施指導的責任，加強對《方案》的解讀和推廣力度，幫助金融機構快速對接政策內容。通過搭建政策實施對接平臺，為金融機構提供實際操作支持和經驗交流渠道，確保轉型路徑清晰、執行有力。同時，應制定區域性配套政策，結合本地經濟發展特點，聚焦普惠金融、綠色金融和科技金融等重點領域，為政策實施創造良好的發展環境。 （三）國際合作：深化全球協同，引領數字金融治理規則 在全球數字金融競爭日趨激烈的背景下，我國應以《方案》為基礎，積極參與國際金融組織和多邊機構的合作，通過推動國際監管規則的協同優化，為全球數字金融治理注入中國智慧。加強在金融科技標準、數據安全和風險防控領域的國際話語權建設，推動數字金融創新經驗向國際推廣，助力形成開放、包容的國際數字金融發展格局。同時，鼓勵國內金融機構通過技術輸出和平臺建設，增強我國在全球數字金融體系中的競爭力和影響力。